Beamtenkredit
Günstige Konditionen für den öffentlichen Dienst
Beamtenkredit
Finanzieren mit der Sicherheit des öffentlichen Dienstes
Wer im öffentlichen Dienst arbeitet, hat ein sicheres und planbares Einkommen. Das schätzen auch Banken und bieten dazu eine besondere Darlehensform an: das Beamtendarlehen, häufig kurz Beamtenkredit genannt. Es verbindet ein Darlehen mit einer Lebensversicherung und eignet sich vor allem für größere Vorhaben mit langer Laufzeit. Wir erklären, wie es funktioniert, für wen es passt und wo die Grenzen liegen.
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SymbolbildLange LaufzeitenOft 10 bis 25 Jahre, je nach Anbieter und Vertrag.
Worum es hier geht
Was ein Beamtenkredit ist und wie er sich unterscheidet
Ein Beamtenkredit, fachlich meist Beamtendarlehen genannt, ist ein Darlehen für Beschäftigte im öffentlichen Dienst. Bei der üblichen Form wird das Darlehen nicht in Raten getilgt. Stattdessen zahlen Sie während der Laufzeit nur die Zinsen und die Beiträge für eine Lebensversicherung.
Am Ende der Laufzeit wird das Darlehen mit der Auszahlung dieser Lebensversicherung auf einmal zurückgezahlt. Die Versicherung wird dazu an die Bank abgetreten und dient zugleich als Sicherheit. Weil das Einkommen im öffentlichen Dienst als besonders verlässlich gilt, können Banken solche Darlehen zu günstigeren Konditionen anbieten als vergleichbare Kredite.
Wichtig zu wissen: Zusätzlich zu den Zinsen entstehen Kosten für die Versicherung, und ob die Auszahlung am Ende die Darlehenssumme tatsächlich deckt, ist nicht garantiert. Deshalb lohnt sich ein genauer Vergleich mit einem normalen Ratenkredit, bevor Sie sich festlegen.
- 1
Darlehen und Lebensversicherung abschließen
Sie vereinbaren mit der Bank das Darlehen und schließen gleichzeitig eine Lebensversicherung ab. Ihre Ablaufleistung soll am Ende zur Darlehenssumme passen. Laufzeit und Beitrag werden dabei aufeinander abgestimmt.
- 2
Versicherung wird an die Bank abgetreten
Die Bank erhält die Ansprüche aus der Versicherung als Sicherheit. Damit ist in der Regel keine weitere Sicherheit nötig, etwa eine Grundschuld auf eine Immobilie.
- 3
Monatlich Zins und Beitrag zahlen
Während der Laufzeit zahlen Sie Zinsen auf die volle Darlehenssumme und den Beitrag für die Versicherung. Die Darlehenssumme selbst bleibt zunächst unverändert. Der Zinssatz ist in vielen Verträgen über die gesamte Laufzeit gleich.
- 4
Ablösung am Ende der Laufzeit
Zum Laufzeitende wird die Versicherungsleistung ausgezahlt und löst das Darlehen ab. Reicht sie nicht aus, ist die Differenz zu bezahlen. Bleibt etwas übrig, steht es Ihnen zu.
SymbolbildKeine Zusage vorab
Ob Ihr Dienstverhältnis anerkannt wird und zu welchen Konditionen, entscheidet die jeweilige Bank nach Prüfung. Eine Zusage lässt sich vorab nicht versprechen.
Für wen der Beamtenkredit infrage kommt
Beamtendarlehen richten sich an Berufsgruppen mit besonders sicherem Einkommen. Welche Dienstverhältnisse eine Bank anerkennt, unterscheidet sich aber von Anbieter zu Anbieter.
Beamte auf Lebenszeit
Die höchste Einkommenssicherheit. Viele Banken bieten dieser Gruppe die breiteste Auswahl.
Lehrkräfte im Beamtenverhältnis
Verbeamtete Lehrerinnen und Lehrer zählen zur klassischen Zielgruppe.
Polizei, Feuerwehr und Berufssoldaten
Dienstverhältnisse mit festem Gehalt werden in der Regel anerkannt.
Richter und Justizbeamte
Auch hier sorgt das gesicherte Dienstverhältnis für gute Voraussetzungen.
Angestellte im öffentlichen Dienst
Je nach Anbieter nach der Probezeit und bei unbefristetem Arbeitsvertrag.
Beamte auf Probe oder Widerruf
Viele Anbieter sind hier zurückhaltender. Eine Prüfung im Einzelfall ist nötig.
Wofür ein Beamtendarlehen genutzt wird
Weil Laufzeit und Summe meist größer sind als bei einem normalen Ratenkredit, kommt das Beamtendarlehen vor allem bei Vorhaben in Betracht, die lange wirken.
SymbolbildEigenheim kaufen oder bauen
Wer eine Wohnung oder ein Haus kauft oder baut, braucht eine langfristige Finanzierung. Ein Beamtendarlehen kann ein Baustein sein, zum Beispiel wenn das Eigenkapital nicht ganz reicht oder ein Teil der Summe ohne Grundschuld finanziert werden soll.
- Typische Summe
- hohe Beträge
- Laufzeit
- oft 10 bis 25 Jahre
Sie finanzieren eine Immobilie und planen langfristig
Mehr erfahren
SymbolbildModernisierung und Umbau
Neue Heizung, Dämmung, Bad oder Anbau: Modernisierungen sind teuer und zahlen sich oft über viele Jahre aus. Eine lange Laufzeit hält die laufende Belastung niedrig. Prüfen Sie zusätzlich, ob Fördermöglichkeiten die Kosten senken können.
- Typische Summe
- mittlere bis hohe Beträge
- Laufzeit
- oft 10 bis 20 Jahre
Eine größere Modernisierung ist geplant und kalkuliert
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SymbolbildTeure Kredite ablösen
Laufen mehrere Kredite mit hohen Zinsen, kann ein günstigeres Darlehen sie unter Umständen bündeln. Prüfen Sie dabei mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen und die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit, nicht nur die Monatsbelastung.
- Typische Summe
- nach Bestand
- Laufzeit
- oft 10 bis 20 Jahre
Sie wollen mehrere Kredite ordnen und die Rate senken
Mehr erfahrenSummen und Laufzeiten sind Orientierungswerte und unterscheiden sich je nach Anbieter. Ob und zu welchen Konditionen ein Darlehen möglich ist, entscheidet die Bank nach Prüfung.
Was dafür spricht und worauf Sie achten sollten
Das Beamtendarlehen hat echte Stärken, aber auch Eigenheiten, die es von einem normalen Ratenkredit unterscheiden. Eine ehrliche Einordnung gehört zu einer guten Entscheidung.
Das spricht dafür
- Oft günstigere Zinsen, weil das Einkommen als sicher gilt
- Lange Laufzeiten und damit eine planbare monatliche Belastung
- Der Zinssatz bleibt in vielen Verträgen über die gesamte Laufzeit gleich
- Auch größere Darlehenssummen sind möglich
- Eine Grundschuld ist in der Regel nicht nötig
Darauf sollten Sie achten
- Zusätzliche Kosten für die Lebensversicherung
- Die Ablaufleistung ist nicht in voller Höhe garantiert
- Zinsen laufen auf die volle Summe, solange nicht getilgt wird
- Ein vorzeitiger Ausstieg kann teuer werden, etwa durch einen niedrigen Rückkaufswert
- Lange Bindung, die sich schlecht ändern lässt
Voraussetzungen und Unterlagen
- Dienstverhältnis im öffentlichen Dienst, meist unbefristet
- Bescheinigung des Dienstherrn oder Arbeitgebers
- Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge der letzten Monate
- Personalausweis oder Reisepass
- Angaben zu bestehenden Krediten und Verpflichtungen
Alternativen und nächste Schritte
Das Beamtendarlehen ist nicht in jeder Situation die beste Wahl. Prüfen Sie auch diese Wege, bevor Sie sich festlegen.
Beamtendarlehen, Ratenkredit und Immobiliendarlehen im Vergleich
Welche Finanzierung passt, hängt von Summe, Laufzeit und Sicherheiten ab. Diese Übersicht zeigt die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick.
WegSummeRückzahlungGeeignet für
BeamtendarlehenSummemittlere bis hohe BeträgeRückzahlungZins plus Versicherungsbeitrag, Tilgung am EndeGeeignet fürlangfristige Vorhaben bei sicherem DienstverhältnisRatenkreditSummebis etwa 50.000 €Rückzahlungfeste Rate, laufende TilgungGeeignet fürüberschaubare Summen und schrittweise RückzahlungImmobiliendarlehenSummehohe BeträgeRückzahlungZins und Tilgung, Grundschuld als SicherheitGeeignet fürKauf, Bau oder Modernisierung einer ImmobilieUmschuldungSummenach BestandRückzahlungeine neue Rate statt mehrererGeeignet fürmehrere laufende Kredite bündelnWorauf Sie vor der Entscheidung achten sollten
Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Zinsen plus Versicherungsbeiträge über die gesamte Laufzeit, nicht nur den Zinssatz. Nur so lassen sich Beamtendarlehen und Ratenkredit fair gegenüberstellen.
Lassen Sie sich die garantierte Ablaufleistung der Versicherung nennen. Rechnen Sie nicht fest mit Gewinnbeteiligungen, die nur in Aussicht gestellt werden.
Fragen Sie, ob Sondertilgungen oder ein vorzeitiger Wechsel möglich sind und was sie kosten. Bei langen Laufzeiten ist Flexibilität viel wert.
Holen Sie bei einer größeren Entscheidung zusätzlich eine unabhängige Beratung ein, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale.
Alle Angaben dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Finanz- oder Rechtsberatung. Konditionen hängen vom jeweiligen Anbieter und Ihrer persönlichen Situation ab.
Ihre Anfrage
Lassen Sie Ihre Möglichkeiten prüfen
Sagen Sie uns, welches Vorhaben Sie planen und in welchem Dienstverhältnis Sie arbeiten. Wir prüfen mit Ihnen, welche Angebote zu Ihrer Situation passen, unverbindlich und ohne Druck. Eine Zusage können wir nicht versprechen, denn die Entscheidung trifft immer der Kreditgeber.
- 1Anfrage ausfüllen mit Vorhaben, Betrag und gewünschter Laufzeit
- 2Unterlagen bereithalten: Ausweis, Gehaltsabrechnungen und Bescheinigung des Dienstherrn
- 3Rückmeldung abwarten und die Angebote in Ruhe vergleichen
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